車市步入6月淡季，現(xiàn)金讓利見(jiàn)底、常規(guī)市場(chǎng)活動(dòng)推動(dòng)乏力，各種購(gòu)車零/低首付、零/低利率促銷活動(dòng)受到了經(jīng)銷商的熱烈追捧。豪華品牌、合資品牌、自主品牌紛紛推出信貸促銷方案，“奇瑞E5首付僅需9999元”、“沃爾沃1-3年0利率”、“奧迪A1月供低至88元”……市場(chǎng)上，鋪天蓋地的信貸促銷廣告沖擊著人們的眼球，它們的目的，是說(shuō)服資金不夠充足、或者對(duì)流動(dòng)資金要求較高的消費(fèi)者提前購(gòu)車，讓淡季不那么難熬。

銀行試水靈活信貸產(chǎn)品

此前，多由與廠家有從屬關(guān)系的汽車金融公司在各種零/低首付、零/低利率活動(dòng)中唱主角，銀行則多以常規(guī)的首付三成、最長(zhǎng)貸款期限三年、等額月供這一單一的信貸產(chǎn)品拼打市場(chǎng)。但是今年，各大銀行也開始在車貸產(chǎn)品上推陳出新，不僅開始搶奪廠家貼息資源，與經(jīng)銷商的合作也更趨深入。

“比如說(shuō)凱美瑞2.0E精英版，售價(jià)17.98萬(wàn)，首付只需要三萬(wàn)多就可以把車開走，購(gòu)置稅、保險(xiǎn)都可以作為貸款月供”，在廣州一家廣汽豐田4S店，展廳經(jīng)理古先生略帶興奮的向記者介紹近期店內(nèi)與某銀行推出的新信貸方案。除了低至兩成的首付，一般要求提車時(shí)繳納的購(gòu)置稅、保險(xiǎn)費(fèi)均可作為貸款部分納入月供，也就是說(shuō)，消費(fèi)者只需要繳納車價(jià)的20%和4S店收取的手續(xù)費(fèi)，共計(jì)不到4萬(wàn)元，即可擁有一輛全新凱美瑞車型。

平安銀行在今年?duì)幦〉搅伺c雷克薩斯廠家的合作，針對(duì)RX270推出一款0利率信貸方案：客戶首付50%、剩余50%尾款分三次每半年還款一次，在一年半的貸款期限內(nèi)享受0利率優(yōu)惠，利息由廠家和合作4S店各自承擔(dān)一半。不過(guò)，由于需要4S店承擔(dān)部分利息，該方案并非強(qiáng)制推廣，由4S店自愿參與。

在現(xiàn)金讓利見(jiàn)底、常規(guī)市場(chǎng)活動(dòng)推動(dòng)乏力的情況下，這種低首付、低利率甚至0首付、0利率的促銷形式可以讓一部分資金不夠充足、或者對(duì)流動(dòng)資金要求較高的消費(fèi)者提前購(gòu)車，也受到了經(jīng)銷商的熱烈歡迎。廣州長(zhǎng)悅雷克薩斯是參與“RX270零利率”信貸方案的4S店之一，據(jù)該店工作人員透露，該方案推出后“效果還是不錯(cuò)的。”

上述廣汽豐田4S店展廳經(jīng)理古先生也表示，“凱美瑞這個(gè)信貸活動(dòng)現(xiàn)在還沒(méi)有大規(guī)模推廣，銀行方面前期先試水看看效果”，但很看好這個(gè)活動(dòng)，而前期在店內(nèi)的小范圍推廣也證實(shí)了它的吸引力，“廣州這個(gè)地方的消費(fèi)者算是比較冷靜理智的了，這樣的方案要是放在北方，效果應(yīng)該會(huì)更明顯。”古先生如是說(shuō)。

銀行的車貸業(yè)務(wù)也借此得到了提升。據(jù)平安銀行相關(guān)人士透露，目前平安銀行汽車金融部全國(guó)合作經(jīng)銷商數(shù)量已經(jīng)達(dá)到近5000家，第一季度單獨(dú)與經(jīng)銷商簽訂合作協(xié)議的數(shù)量為800余家。第一季度，平安銀行實(shí)現(xiàn)零售合同31000多筆，在提到業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)原因時(shí)，該人士回復(fù)稱，“我們通過(guò)深化大廠商、大集團(tuán)戰(zhàn)略合作，進(jìn)一步開拓新合作業(yè)務(wù)方向，以點(diǎn)帶面，全方位拓展及深化合作渠道，同時(shí)向市場(chǎng)提供全面多樣化的車貸產(chǎn)品、靈活信貸政策、高效的審貸速度等服務(wù)手段，來(lái)保證業(yè)務(wù)的快速穩(wěn)定增長(zhǎng)。”

經(jīng)銷商呼吁放低車貸申請(qǐng)門檻

在走訪過(guò)程中，多家4S店負(fù)責(zé)金融按揭的工作人員表示，現(xiàn)在申請(qǐng)車貸比以前容易多了。由于競(jìng)爭(zhēng)激烈，汽車金融公司、銀行在車貸政策上均有放寬跡象，其中又以銀行的門檻調(diào)整更為明顯。

比如，此前一些銀行設(shè)置貸款額度不能低于8萬(wàn)元的要求，使得售價(jià)在10萬(wàn)以下的車型出現(xiàn)貸款難的情況，現(xiàn)在多數(shù)銀行在主推信用卡按揭后，已不再對(duì)此做硬性要求。此前，銀行在審批申請(qǐng)貸款人資格時(shí)，幾乎都要求有房產(chǎn)證明，沒(méi)房產(chǎn)要求提供有房產(chǎn)的擔(dān)保人，現(xiàn)在除了個(gè)別銀行外，一般有持續(xù)一定時(shí)間的社保、公積金繳納證明和銀行流水就可。

不過(guò)，仍有經(jīng)銷商表示，銀行的門檻設(shè)置與金融公司相比，仍顯得過(guò)于呆板。一家自主品牌經(jīng)銷商抱怨，自主品牌多是中低端車型，其面臨的客戶群體中，一部分是小企業(yè)主、小作坊主，“他們有的是外地來(lái)廣州打拼的，名下在廣州沒(méi)房產(chǎn)，不是本地戶口，沒(méi)有固定收入，有的連營(yíng)業(yè)執(zhí)照都沒(méi)有，但是這類人群同樣有著資金周轉(zhuǎn)需求和購(gòu)車需求，卻往往無(wú)法通過(guò)銀行審批。”該經(jīng)銷商稱。

東風(fēng)本田車友特約店銷售經(jīng)理張先生告訴記者，不少商業(yè)銀行有到店接洽信貸合作事宜，但最終未能達(dá)成合作，因?yàn)?ldquo;他們的門檻設(shè)置沒(méi)什么優(yōu)勢(shì)。”據(jù)張先生透露，不少銀行即使不再要求房產(chǎn)或者擔(dān)保人，但是對(duì)銀行流水的要求卻很高，既要穩(wěn)定，又要達(dá)到一定額度，對(duì)一些做生意的人來(lái)說(shuō)很難達(dá)到。不久前，店內(nèi)與東風(fēng)財(cái)務(wù)簽約合作，主要看中的便是東風(fēng)財(cái)務(wù)在申請(qǐng)上的低門檻設(shè)置。“東風(fēng)財(cái)務(wù)對(duì)申請(qǐng)材料需求與其他金融機(jī)構(gòu)基本相同，區(qū)別在于它采用的是評(píng)分制，比如能夠提供穩(wěn)定的銀行流水證明是多少分，能夠提供學(xué)歷證明是多少分，能夠提供其他資產(chǎn)證明是多少分……然后累計(jì)得出一個(gè)總分，按照分?jǐn)?shù)的多少確定發(fā)放多少貸款。這對(duì)私營(yíng)業(yè)主來(lái)說(shuō)非常有利。”據(jù)悉，該店與東風(fēng)財(cái)務(wù)簽約一周即收獲四個(gè)訂單申請(qǐng)，勢(shì)頭不容小覷。

一名經(jīng)銷商人士坦言，“從我們經(jīng)銷商的角度來(lái)講，目的是將車賣出去。我們是不希望出現(xiàn)客戶希望買車而受自身?xiàng)l件限制申請(qǐng)不了貸款、導(dǎo)致訂單流失的情況的。”而對(duì)于資質(zhì)不穩(wěn)定人群容易產(chǎn)生壞賬風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，該人士更是直言不諱，“這是銀行或者金融公司風(fēng)險(xiǎn)控制能力的問(wèn)題，如果別人可以做，而你做不到，這也是你的能力問(wèn)題。”

汽車金融公司專業(yè)化優(yōu)勢(shì)凸顯

汽車金融公司的專業(yè)性優(yōu)勢(shì)在新環(huán)境面前得到了充分體現(xiàn)。據(jù)各大金融公司反饋的數(shù)據(jù)顯示，過(guò)去兩年，汽車金融公司零售信貸合同得到了快速增長(zhǎng)。寶馬汽車金融（中國(guó)）有限公司總經(jīng)理兼首席執(zhí)行官柯迪透露，2012全年零售合同量同比2011年增長(zhǎng)超過(guò)200%；上汽通用汽車金融相關(guān)人士告訴我們，2011年公司零售信貸合同量約24萬(wàn)個(gè)，2012年這一數(shù)字達(dá)到近28萬(wàn)個(gè)，同比增長(zhǎng)約16.7%；而像東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融，盡管去年受中日關(guān)系影響，零售合同量未能完成全年目標(biāo)，但是滲透率提升明顯。

“消費(fèi)者對(duì)汽車按揭的關(guān)注度和接受度都在提高”，廣州一家奔馳4S店金融保險(xiǎn)顧問(wèn)告訴記者，“從店內(nèi)情況來(lái)看，辦理信貸按揭的多選擇奔馳金融，主要是金融公司長(zhǎng)期與廠家舉辦貼息促銷活動(dòng)，金融公司的方案更豐富更靈活也是一個(gè)原因。”該工作人員舉例，選擇奔馳金融公司提供的彈性貸款方案的人越來(lái)越多，而像去年推出的融資租賃產(chǎn)品，也以較高的速度在增長(zhǎng)，“現(xiàn)在已經(jīng)可以占據(jù)奔馳金融信貸客戶群的10%。”而一家雷克薩斯4S店也表示，今年店內(nèi)信貸滲透率超過(guò)40%，與去年同期增長(zhǎng)明顯，但主要是以豐田金融為主。

汽車金融公司的優(yōu)勢(shì)不僅僅在于信貸產(chǎn)品更加靈活豐富。經(jīng)過(guò)前幾年的摸索，不少金融公司在風(fēng)險(xiǎn)控制方面已形成一套完整的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，這也使得它們?cè)谕卣箻I(yè)務(wù)時(shí)更能放開手腳。以上汽通用汽車金融為例，首先，一支數(shù)千人的融資保險(xiǎn)經(jīng)理“地面隊(duì)伍”，駐扎在經(jīng)銷商店面里，負(fù)責(zé)收取、審核客戶資料，成為第一道風(fēng)險(xiǎn)控制的防線。其次采用先進(jìn)技術(shù)手段進(jìn)行資信審查，降低風(fēng)險(xiǎn)。比如利用“人臉識(shí)別系統(tǒng)”對(duì)客戶的身份進(jìn)行驗(yàn)證等。另外，上汽通用汽車金融還借鑒國(guó)際信貸風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)建立了評(píng)分系統(tǒng)，根據(jù)申請(qǐng)客戶的年齡、職業(yè)、收入、房產(chǎn)，特別歷史信貸記錄和違約情況等條件，可實(shí)現(xiàn)在較短時(shí)間內(nèi)完成對(duì)客戶的個(gè)人資信進(jìn)行評(píng)分，然后由公司的專業(yè)信貸人員進(jìn)行自動(dòng)或人工審批。

業(yè)內(nèi)人士指出，經(jīng)銷商關(guān)注信貸產(chǎn)品的靈活性和申請(qǐng)門檻的的高低，這是市場(chǎng)向金融機(jī)構(gòu)提出了新的要求，也給金融機(jī)構(gòu)提出了新的挑戰(zhàn)。銀行加大對(duì)車貸市場(chǎng)的投入，對(duì)推動(dòng)整個(gè)汽車信貸市場(chǎng)走向成熟、規(guī)范化大有裨益。但同時(shí)需要警惕的是，風(fēng)險(xiǎn)控制是永恒的主題，銀行與金融公司的屬性不同，在產(chǎn)品定制的專業(yè)化、人力投入的規(guī)模方面不可同日而語(yǔ)，在發(fā)展時(shí)切不可急功近利，重蹈2004年時(shí)的覆轍。