英國(guó)汽車保險(xiǎn)高度市場(chǎng)化

2014-05-05 14:03:28 來(lái)源：理財(cái)周報(bào) 轉(zhuǎn)載 編輯：盧朕悅

○ 在英國(guó)，無(wú)保險(xiǎn)駕駛上路屬于犯罪行為，一旦被抓會(huì)受到法庭審判而留下案底，成為洗不掉的信用污點(diǎn)，對(duì)個(gè)人生活、工作的其他方方面面都會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響；

○ 英國(guó)的汽車保險(xiǎn)發(fā)展歷史悠久，但直到現(xiàn)在，這個(gè)行業(yè)仍然競(jìng)爭(zhēng)激烈，在這個(gè)崇尚市場(chǎng)自由的國(guó)度，生存著大大小小的私有化保險(xiǎn)企業(yè)，僅僅是從事汽車保險(xiǎn)這一業(yè)務(wù)的企業(yè)，就多達(dá)上百家。

○ 英國(guó)的汽車保險(xiǎn)有國(guó)家頒布的統(tǒng)一的費(fèi)率制度和原則，但已實(shí)現(xiàn)“政府把關(guān)，市場(chǎng)說(shuō)了算”的市場(chǎng)環(huán)境，所以，各家保險(xiǎn)公司都能夠在總的制度和原則下，制定自己的費(fèi)率細(xì)則，并根據(jù)市場(chǎng)變化適時(shí)調(diào)整。

○ 英國(guó)汽車保險(xiǎn)根據(jù)車型和動(dòng)力參數(shù)劃分為不同等級(jí)。稍具規(guī)模的保險(xiǎn)公司都會(huì)有一個(gè)自己的數(shù)據(jù)庫(kù)，可以查詢到各個(gè)車型的出事故率，并根據(jù)出事故率劃分車型的保險(xiǎn)等級(jí)。一般來(lái)說(shuō)，等級(jí)越高，保險(xiǎn)價(jià)格就越貴。

英國(guó)是汽車保險(xiǎn)的發(fā)源地，在悠久的發(fā)展過(guò)程中，形成了高度市場(chǎng)化的費(fèi)率、慘烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，以及多樣化的銷售渠道、嚴(yán)格的立法保護(hù)等特色。在中國(guó)汽車保險(xiǎn)向市場(chǎng)化過(guò)渡的時(shí)期，英國(guó)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，值得我們借鑒參考。

英國(guó)是汽車保險(xiǎn)的發(fā)源地

從某種意義上來(lái)說(shuō)，英國(guó)是汽車保險(xiǎn)的發(fā)源地，世界上第一張汽車保險(xiǎn)單就誕生在這里。追溯“汽車保險(xiǎn)”一詞的起源，可以回溯至1896年，在當(dāng)年英國(guó)蘇格蘭雇主保險(xiǎn)公司發(fā)行的一份保險(xiǎn)情報(bào)單上，刊登了“汽車保險(xiǎn)費(fèi)年率”，這是“汽車保險(xiǎn)”這個(gè)詞語(yǔ)有史可查的第一次露面。

最早開(kāi)發(fā)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司也在英國(guó)，1898年，英國(guó)法律意外保險(xiǎn)有限公司率先推出汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，并可附加汽車火險(xiǎn)。到1901年時(shí)，公司提供的汽車保險(xiǎn)單，已初步具備了現(xiàn)代綜合責(zé)任險(xiǎn)的條件，保險(xiǎn)責(zé)任也擴(kuò)大到了汽車的失竊。1930年，英國(guó)開(kāi)始實(shí)施第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，其地位類似于我國(guó)的交強(qiáng)險(xiǎn)，任何在路上行駛的車輛，都必須投保這一險(xiǎn)種，否則無(wú)法購(gòu)買(mǎi)路稅，并且不能上路行駛。

在英國(guó)，無(wú)保險(xiǎn)駕駛上路屬于犯罪行為，一旦被抓會(huì)受到法庭審判而留下案底，成為洗不掉的信用污點(diǎn)，對(duì)個(gè)人生活、工作的其他方方面面都會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響，比如2012年華人申請(qǐng)英國(guó)永久居留權(quán)被拒的三大原因中，其中之一便是無(wú)證無(wú)保險(xiǎn)駕駛。

第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的主要作用是保護(hù)別人和別人的車，也就是說(shuō)當(dāng)出現(xiàn)事故后，如果責(zé)任在自己這一方，保險(xiǎn)公司會(huì)替你賠償對(duì)方的損失，但是本人的損失則需要自己承擔(dān)。因?yàn)橛?guó)車輛維修費(fèi)用尤其是人工費(fèi)用非常高，所以作為第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的補(bǔ)充，保險(xiǎn)公司還提供車身險(xiǎn)、駕駛者意外傷害險(xiǎn)、隨身攜帶物品損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等，可為投保人提供全面的保障。

行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)慘烈

英國(guó)的汽車保險(xiǎn)發(fā)展歷史悠久，但直到現(xiàn)在，這個(gè)行業(yè)仍然競(jìng)爭(zhēng)激烈，在這個(gè)崇尚市場(chǎng)自由的國(guó)度，生存著大大小小的私有化保險(xiǎn)企業(yè)，僅僅是從事汽車保險(xiǎn)這一業(yè)務(wù)的企業(yè)，就多達(dá)上百家。

保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)激烈到什么程度呢？英國(guó)有上百家汽車保險(xiǎn)公司，但它的汽車保有量?jī)H在3100萬(wàn)輛左右。這是什么概念呢？我們可以以我國(guó)的相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)做對(duì)比。2013年底的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)現(xiàn)有的汽車保有量達(dá)到1.37億輛，但從事汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司尚不足百家。要在有限的資源中分得一杯羹，英國(guó)各個(gè)保險(xiǎn)公司都必須經(jīng)歷慘烈的優(yōu)勝劣汰生存賽。

而且，盡管車險(xiǎn)公司數(shù)量眾多，但也存在著市場(chǎng)高度壟斷的情況，排名前十的保險(xiǎn)公司占據(jù)車險(xiǎn)市場(chǎng)七成份額，絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司都是在夾縫中求生存。所以，在英國(guó)有專門(mén)給老爺車提供保險(xiǎn)的公司，有專門(mén)給留學(xué)生提供保險(xiǎn)服務(wù)的公司，也有專門(mén)給25歲以下或者60歲以上保險(xiǎn)行業(yè)通常定義為“高危人群”的人提供保險(xiǎn)的公司，也有專門(mén)揀一般保險(xiǎn)公司拒保保單的公司……

電話車險(xiǎn)是英國(guó)各大保險(xiǎn)公司十分倚重的銷售渠道之一，這種銷售方式起源于1985年，并成為英國(guó)車主購(gòu)買(mǎi)車險(xiǎn)的主流渠道。據(jù)了解，一些大型保險(xiǎn)公司均建有自己的電銷系統(tǒng)，電銷車險(xiǎn)能夠占據(jù)總車險(xiǎn)保單30%-50%的份額。網(wǎng)銷車險(xiǎn)崛起速度也非?？?，近年來(lái)隱約有與電銷渠道并駕齊驅(qū)的勢(shì)頭。

在英國(guó)，還有不少專門(mén)提供汽車保險(xiǎn)比價(jià)服務(wù)的網(wǎng)站，這些網(wǎng)站將各個(gè)加盟的保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)銷售報(bào)價(jià)系統(tǒng)引入進(jìn)來(lái)，方便網(wǎng)友在最短的時(shí)間內(nèi)了解不同公司的保險(xiǎn)價(jià)格。網(wǎng)友在輸入個(gè)人信息以及車輛信息后，系統(tǒng)會(huì)依據(jù)這些信息推薦合適的保險(xiǎn)公司，通過(guò)比價(jià)網(wǎng)站選定一家保險(xiǎn)公司后，系統(tǒng)會(huì)跳轉(zhuǎn)到該公司的官方網(wǎng)站，按照提示完成信息輸入，得到保險(xiǎn)公司量身定制的車險(xiǎn)組合，然后在線簽訂保險(xiǎn)合同，完成支付后即默認(rèn)為保單生效。有的保險(xiǎn)公司為了節(jié)約維護(hù)成本，甚至直接將自己官方網(wǎng)站的報(bào)價(jià)系統(tǒng)鏈接到比價(jià)網(wǎng)。保險(xiǎn)公司為了吸引客戶，也時(shí)常在比價(jià)網(wǎng)上給出優(yōu)惠。

高度市場(chǎng)化的車險(xiǎn)費(fèi)率

英國(guó)的汽車保險(xiǎn)有國(guó)家頒布的統(tǒng)一的費(fèi)率制度和原則，但已實(shí)現(xiàn)“政府把關(guān)，市場(chǎng)說(shuō)了算”的市場(chǎng)環(huán)境，所以，各家保險(xiǎn)公司都能夠在總的制度和原則下，制定自己的費(fèi)率細(xì)則，并根據(jù)市場(chǎng)變化適時(shí)調(diào)整。而且，各家保險(xiǎn)公司有權(quán)根據(jù)需要推出優(yōu)惠的費(fèi)率政策，以吸引更多潛在客戶。

英國(guó)汽車保險(xiǎn)根據(jù)車型和動(dòng)力參數(shù)劃分為不同等級(jí)。稍具規(guī)模的保險(xiǎn)公司都會(huì)有一個(gè)自己的數(shù)據(jù)庫(kù)，可以查詢到各個(gè)車型的出事故率，并根據(jù)出事故率劃分車型的保險(xiǎn)等級(jí)。一般來(lái)說(shuō)，等級(jí)越高，保險(xiǎn)價(jià)格就越貴?；\統(tǒng)來(lái)講，車型越豪華保費(fèi)越貴、整體動(dòng)力越好（包括最大馬力、加速性能、最高時(shí)速等指標(biāo)）保費(fèi)越貴、車型定位的人群越容易出事保費(fèi)越貴（比如，一輛豪華商務(wù)車與一輛價(jià)格差不多的超級(jí)跑車相比，后者的保費(fèi)就會(huì)比前者高出一截，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為，玩超跑的都是喜歡激烈駕駛的人群，他們潛在的危險(xiǎn)更大）。

但是，等級(jí)并不是保費(fèi)的唯一參考標(biāo)準(zhǔn)，英國(guó)的汽車保險(xiǎn)遵行“隨人隨車”原則，在確定保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司還會(huì)充分考慮到駕駛?cè)说膫€(gè)人情況、車輛常用地區(qū)、車輛的用途以及車況等因素。一般保險(xiǎn)公司通行的原則是，25歲以下的人，年齡越低，保費(fèi)越貴；年齡相當(dāng)?shù)娜?，無(wú)賠付記錄年限越長(zhǎng)，保費(fèi)越低（連續(xù)五年無(wú)賠付記錄的人，保費(fèi)折扣最高可達(dá)65%）；商用車保費(fèi)高于私家車保費(fèi)；繁華地區(qū)車輛保費(fèi)高于人煙相對(duì)稀少的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)保費(fèi)；新車或者車齡較老的車輛，保費(fèi)越高（車齡4-6年的車型保費(fèi)最低）。比較而言，人的因素比車的因素對(duì)價(jià)格影響更大。

另外，投保人的工作類型或者學(xué)習(xí)成績(jī)、投保人是否結(jié)婚和育有子女、投保人上一年度車輛行駛里程、車輛是否安裝跟蹤器等因素，也會(huì)影響保費(fèi)。這里要特別介紹一下車輛跟蹤器，這是目前英國(guó)各保險(xiǎn)公司比較流行的一種做法，就是在車輛投保時(shí)免費(fèi)為該車安裝一臺(tái)儀器，該儀器可以比較全面的監(jiān)控個(gè)人開(kāi)車習(xí)慣，比如是否喜歡開(kāi)快車、是否經(jīng)常出現(xiàn)急加速急剎車、是否經(jīng)常開(kāi)夜車、是否經(jīng)常開(kāi)長(zhǎng)途等。一般保險(xiǎn)公司會(huì)向第三方購(gòu)買(mǎi)儀器，并由第三方進(jìn)行數(shù)據(jù)跟蹤和分析，第三方的數(shù)據(jù)向所有保險(xiǎn)公司有償提供，這些數(shù)據(jù)，將成為下一年度投保時(shí)保險(xiǎn)公司的重要參考依據(jù)。

嚴(yán)格立法打擊車險(xiǎn)灰色地帶

我們經(jīng)常在各大論壇或者身邊在英國(guó)工作過(guò)或留學(xué)過(guò)的人抱怨，英國(guó)的汽車保險(xiǎn)費(fèi)用太貴了。這是事實(shí)，尤其是19-25歲這個(gè)群體，汽車保險(xiǎn)費(fèi)用一直居高不下，一輛價(jià)值10000英鎊的新車，如果你是這個(gè)年齡群的新手，初次繳納的全保費(fèi)用可高達(dá)9000英鎊；一輛價(jià)值2000英鎊的二手車，如果你的年齡在25歲以下，你需要支付的保費(fèi)可能比你購(gòu)車的價(jià)格還要高。

昂貴的保險(xiǎn)費(fèi)用支出，讓很多人頭疼不已。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)企業(yè)在接受保單時(shí)，對(duì)個(gè)人提供的信息很大程度上依賴于“自律”，保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站或者車險(xiǎn)比較網(wǎng)并不負(fù)責(zé)核實(shí)個(gè)人信息真實(shí)性，這為不法分子投機(jī)倒把提供了空間。2011年底時(shí)，英國(guó)媒體報(bào)道過(guò)兩千多名華人汽車保險(xiǎn)單作廢的新聞，該事件的起因，就是不法汽車保險(xiǎn)代理商利用保險(xiǎn)公司管理漏洞以及外國(guó)留學(xué)生渴望更便宜保費(fèi)的心理，通過(guò)篡改投保人個(gè)人信息以達(dá)到降低保費(fèi)的目的。英國(guó)汽車保險(xiǎn)費(fèi)用與個(gè)人年齡、無(wú)事故記錄、職業(yè)、停車場(chǎng)所等信息息息相關(guān)，汽車保險(xiǎn)代理商以低折扣的保險(xiǎn)廣告吸引目標(biāo)人群，在拿到他們的個(gè)人信息后，對(duì)部分資料加以篡改，再拿到保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站上投保，以得到更低的價(jià)格。這種保險(xiǎn)，投保人也能拿到正規(guī)的保單，但是一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)以個(gè)人提供虛假信息為由拒保。

犯罪分子通常選擇留學(xué)生或者短暫逗留、對(duì)英國(guó)汽車保險(xiǎn)制度不熟悉的人下手。因?yàn)橛?guó)對(duì)汽車保險(xiǎn)有非常嚴(yán)格的立法，英國(guó)汽車保險(xiǎn)合同法規(guī)定，投保人有責(zé)任和義務(wù)檢查自己收到的保單信息與個(gè)人實(shí)際情況是否相符合，發(fā)現(xiàn)疑問(wèn)應(yīng)立即致電保險(xiǎn)公司進(jìn)行核實(shí)。保險(xiǎn)價(jià)格經(jīng)過(guò)嚴(yán)格細(xì)致的計(jì)算，一旦保險(xiǎn)單被認(rèn)為無(wú)效，損失的不僅僅是錢(qián)，還會(huì)面臨刑事訴訟和刑事罰款，并被記錄在個(gè)人檔案中，這在一定程度上打消了車主們主觀意愿上的造假行為。

近年來(lái)，保險(xiǎn)公司加大了自查力度，對(duì)疑似存在問(wèn)題的保單進(jìn)行書(shū)面或者電話核實(shí)。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，也通過(guò)多種措施積極推動(dòng)行業(yè)規(guī)范發(fā)展。