10年發(fā)展上汽通用汽車金融資產(chǎn)超500億元

2014-10-27 17:16:30 來(lái)源：理財(cái)周報(bào) 轉(zhuǎn)載 編輯：盧朕悅

人物：上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司董事副總經(jīng)理余亞瑞

采訪：中國(guó)汽車金融實(shí)驗(yàn)室研究員王丹妮

作為中國(guó)成立的第一家汽車金融公司，上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱上汽通用汽車金融）在中國(guó)已經(jīng)走過(guò)了整整10個(gè)年頭。這10年來(lái)，它作了許多創(chuàng)新，打造了很多個(gè)業(yè)界“第一”：第一家推出專門針對(duì)年輕人產(chǎn)品的汽車金融公司；第一家向所有品牌開(kāi)放的汽車金融公司；中國(guó)第一家發(fā)行ABS的汽車金融公司；第一家發(fā)行金融債的汽車金融公司……

上汽通用汽車金融的10年，也是中國(guó)汽車金融行業(yè)的10年。這10年來(lái)，上汽通用汽車金融收獲了什么；他們又將如何判斷中國(guó)汽車金融市場(chǎng)的下一個(gè)10年。請(qǐng)看中國(guó)汽車金融實(shí)驗(yàn)室研究員王丹妮與上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司董事副總經(jīng)理余亞瑞的對(duì)話。

見(jiàn)證了中國(guó)汽車金融行業(yè)的10年

10年發(fā)展，公司資產(chǎn)規(guī)模已超過(guò)500億元，員工近800人。我們的成功離不開(kāi)業(yè)務(wù)伙伴的巨大支持，并且，我們收獲了可敬可愛(ài)的員工。

王丹妮：作為中國(guó)成立的第一家汽車金融公司，上汽通用汽車金融在中國(guó)已經(jīng)走過(guò)了整整10個(gè)年頭，前不久你們也舉行了10周年慶。對(duì)于公司過(guò)去10年的表現(xiàn)，你們是如何評(píng)價(jià)的？

余亞瑞：作為中國(guó)首家汽車金融公司，上汽通用汽車金融的10年，也是中國(guó)汽車金融行業(yè)的10年。在三大股東方上汽財(cái)務(wù)公司、美國(guó)通用汽車金融和上海通用汽車的領(lǐng)導(dǎo)與支持下，上汽通用汽車金融從無(wú)到有，從小到大，取得了令人矚目的成績(jī)——公司資產(chǎn)規(guī)模已超過(guò)500億元，員工近800人，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋350多個(gè)城市，合作零售經(jīng)銷商近7000家，我們深感榮耀。

王丹妮：這10年來(lái)，對(duì)你們公司來(lái)說(shuō)，最寶貴的是獲得了什么?

余亞瑞：我們的成功離不開(kāi)業(yè)務(wù)伙伴的巨大支持，并且，我們收獲了可敬可愛(ài)的員工，他們專業(yè)的協(xié)作精神，持久的創(chuàng)新能力，堅(jiān)定的決心，卓越的行動(dòng)力是驅(qū)動(dòng)汽車金融這份事業(yè)前進(jìn)的強(qiáng)大源動(dòng)力。

王丹妮：對(duì)于過(guò)去中國(guó)汽車金融市場(chǎng)10年的發(fā)展，你們又是如何評(píng)價(jià)的?

余亞瑞：從2004年第1家汽車金融公司成立到2013年末，汽車金融公司數(shù)量已達(dá)17家，市場(chǎng)總資產(chǎn)規(guī)模由2005年的60億元發(fā)展到2600億元。其中，經(jīng)銷商批發(fā)貸款從25.7億元增長(zhǎng)到556.3億元；消費(fèi)者零售貸款從12.8億元增長(zhǎng)到1818.5億元。總資產(chǎn)規(guī)模放大了47倍，但是滲透率依然只有18%左右。

中國(guó)已經(jīng)超過(guò)美國(guó)成為全球最大的汽車市場(chǎng)，汽車金融必將成為汽車公司銷量引爆器和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。我們可以看到越來(lái)越多的汽車制造商成立金融公司或者與金融機(jī)構(gòu)合作開(kāi)拓汽車金融業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)公司更是加速了汽車金融業(yè)務(wù)的爆炸式發(fā)展。這說(shuō)明，我們的汽車金融市場(chǎng)很年輕，蘊(yùn)藏著巨大的發(fā)展?jié)摿蜕仙臻g，同時(shí)，競(jìng)爭(zhēng)更加激烈了。

10年來(lái)服務(wù)了160萬(wàn)名中國(guó)車主

中國(guó)的汽車信貸消費(fèi)群體10年來(lái)不僅越來(lái)越年輕化，而且消費(fèi)模式越來(lái)越靈活、多元。未來(lái)10年，以80后、90后為主的年輕人群體成長(zhǎng)為汽車市場(chǎng)的消費(fèi)主力，將催生汽車金融的快速發(fā)展。

王丹妮：這10年來(lái)，你們一共服務(wù)了多少位車主？

余亞瑞：目前，上汽通用汽車金融的零售和批發(fā)存量合同總數(shù)超過(guò)了100萬(wàn)，累計(jì)為160萬(wàn)名中國(guó)車主實(shí)現(xiàn)了汽車夢(mèng)想。上汽通用汽車金融的10年，是汽車金融行業(yè)的10年，更是國(guó)人消費(fèi)價(jià)值觀革新的10年。

王丹妮：中國(guó)的汽車信貸消費(fèi)群體在這10年來(lái)有沒(méi)有發(fā)生過(guò)什么變化？

余亞瑞：中國(guó)的汽車信貸消費(fèi)群體10年來(lái)不僅越來(lái)越年輕化，而且消費(fèi)模式越來(lái)越靈活、多元。隨著 80 后逐步成為消費(fèi)主力，信用卡和購(gòu)房貸款的普及，中國(guó)消費(fèi)者貸款購(gòu)車的態(tài)度已經(jīng)發(fā)生轉(zhuǎn)變。據(jù)益普索（IPSOS）2014年針對(duì)車主的調(diào)查顯示，43%對(duì)汽車信貸較為了解，55%的消費(fèi)者對(duì)貸款購(gòu)車消費(fèi)方式持積極的態(tài)度，認(rèn)為貸款可以緩解資金緊張，能在較短時(shí)間內(nèi)滿足購(gòu)車需求?？偟膩?lái)說(shuō)就是，消費(fèi)者對(duì)汽車金融的態(tài)度日趨開(kāi)放，同時(shí)也擁有大量的金融方案可選擇。

王丹妮：您認(rèn)為是什么導(dǎo)致了這種變化？

余亞瑞：究其原因，一方面，汽車金融的出現(xiàn)，顛覆了中國(guó)人“攢夠錢再買車”的傳統(tǒng)觀念，將提前消費(fèi)、信貸消費(fèi)理念與方式全面滲透到普通人的汽車生活中。同時(shí)，汽車金融已經(jīng)成為一個(gè)值得信賴的信貸消費(fèi)選擇，推出了豐富多樣的金融方案，滿足各類消費(fèi)者的需要。從更深層來(lái)看，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)足發(fā)展，對(duì)腰包漸鼓的國(guó)人來(lái)說(shuō)，基本的物質(zhì)需求正經(jīng)歷著向新消費(fèi)價(jià)值觀的悄然轉(zhuǎn)變。相比滿足個(gè)人基本物質(zhì)需求，新消費(fèi)價(jià)值觀之下，人們更為注重和傾向于家庭消費(fèi)、情感消費(fèi)、體驗(yàn)消費(fèi)以及理財(cái)消費(fèi)。因此，貸款購(gòu)車成了很多家庭的選擇。相比全額購(gòu)車和銀行車貸，汽車金融公司流程更便捷，產(chǎn)品更豐富，甚至能根據(jù)客戶需求量身定制金融產(chǎn)品。

王丹妮：您認(rèn)為再過(guò)10年， 中國(guó)汽車信貸消費(fèi)滲透率能夠達(dá)到多少？

余亞瑞：隨著汽車消費(fèi)在三四線城市以及縣鄉(xiāng)市場(chǎng)繼續(xù)發(fā)展，以及一二線城市市場(chǎng)的升級(jí)換購(gòu)需求，汽車消費(fèi)在中國(guó)仍然將持續(xù)增長(zhǎng)，這將為汽車金融的發(fā)展帶來(lái)重大機(jī)遇。同時(shí)，以80后、90后為主的年輕人群體，與他們的父輩相比，他們更加易于接受汽車貸款的生活方式，因此為汽車金融的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的市場(chǎng)基礎(chǔ)。未來(lái)10年，他們成長(zhǎng)為汽車市場(chǎng)的消費(fèi)主力，將催生汽車金融的快速發(fā)展。中國(guó)的汽車金融滲透率目前只有18%左右，曾經(jīng)有專家稱該數(shù)字將會(huì)在2020年達(dá)到30%，我認(rèn)為這一天會(huì)更早到來(lái)。

把“創(chuàng)新”作為我們的核心驅(qū)動(dòng)力

產(chǎn)品方面，先后推出“年輕人計(jì)劃”、“百變時(shí)貸”、“新社計(jì)” 、“農(nóng)民計(jì)劃”、“二手車金融”等多種定制化金融解決方案。2013年底推出的“極速通 (Drive Away Today)”最快5秒即可反饋貸款申請(qǐng)結(jié)果，是行業(yè)里又一次革新。

分別于2008年和2012年發(fā)行了“通元一期”和“通元二期”資產(chǎn)支持證券化信托，并先后于2010年和2014年發(fā)行了兩筆金融債券。

王丹妮：作為中國(guó)的第一家汽車金融公司，你們既是領(lǐng)頭羊，也是開(kāi)拓者，在很多地方要做嘗試要做創(chuàng)新。在這方面，你們有哪些故事可以和大家分享的？

余亞瑞：上汽通用汽車金融成立10年來(lái)，結(jié)合國(guó)際化的汽車金融管理與運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，以及對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的深度了解，在產(chǎn)品、服務(wù)以及融資渠道等方面不斷創(chuàng)新，取得了卓越成就，并把“創(chuàng)新”作為我們的核心驅(qū)動(dòng)力。

產(chǎn)品方面，面向零售客戶我們推出了等額還款、等本還款、智慧還款、無(wú)憂還款等多種還款方式，并先后推出“年輕人計(jì)劃”、“百變時(shí)貸”、“新社計(jì)” 、“農(nóng)民計(jì)劃”、 “二手車金融”等多種定制化金融解決方案。“年輕人計(jì)劃”免房產(chǎn)，免擔(dān)保，基于良好信用記錄就可以申請(qǐng)貸款，這款市場(chǎng)公認(rèn)的創(chuàng)新產(chǎn)品連續(xù)三年被評(píng)為“最佳汽車金融案例”。面對(duì)汽車經(jīng)銷商融資需求日益迫切的現(xiàn)狀，我們推出批發(fā)融資、展廳融資等業(yè)務(wù)，幫助合作伙伴更好更快發(fā)展。

王丹妮：產(chǎn)品創(chuàng)新一直是你們的強(qiáng)項(xiàng)，這是業(yè)界公認(rèn)的。

余亞瑞：服務(wù)方面，我們著重在流程和模式上進(jìn)行了探索，通過(guò)不斷優(yōu)化作業(yè)流程，縮短審批與放款時(shí)間。2008年，當(dāng)時(shí)沒(méi)有征信報(bào)告，客戶都是進(jìn)行家訪以確認(rèn)他所提供的資料是否真實(shí)。后來(lái)經(jīng)過(guò)摸索，借助第三方數(shù)據(jù)大大縮短了審批時(shí)間。2013年底推出的“極速通 (Drive Away Today)” 最快5秒即可反饋貸款申請(qǐng)結(jié)果，當(dāng)天提車也不再是夢(mèng)想，是行業(yè)里的又一次革新。

王丹妮：相對(duì)于銀行，汽車金融公司的融資渠道要窄很多，你們?cè)谶@方面又是如何做的？

余亞瑞：沒(méi)錯(cuò)。當(dāng)前汽車金融公司被政策允許的融資渠道主要是債券和ABS（資產(chǎn)證券化）金融產(chǎn)品。上汽通用汽車金融是中國(guó)第一家發(fā)行ABS的汽車金融公司，分別于2008年和2012年發(fā)行了“通元一期”和“通元二期”資產(chǎn)支持證券化信托。它同樣也是第一家發(fā)行金融債的汽車金融公司，先后于2010年和2014年發(fā)行了兩筆金融債券。融資就像這個(gè)行業(yè)的氧氣，只要氧氣充足我們就會(huì)良性健康地發(fā)展。我們期望能拓展融資渠道。

網(wǎng)絡(luò)覆蓋7000家汽車經(jīng)銷商

到目前為止，我們與十余家整車廠建立了合作，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋全國(guó)350多座城市的7000家汽車經(jīng)銷商。

王丹妮：你們是第一家向所有品牌開(kāi)放的汽車金融公司，到目前為止，你們服務(wù)的汽車品牌有哪些？渠道覆蓋面達(dá)到多少？

余亞瑞：截止去年4月，我國(guó)整車廠家數(shù)量有118家，而專業(yè)的汽車金融公司僅有17家。85％的汽車廠商并沒(méi)有屬于自己的專業(yè)的汽車金融服務(wù)公司，經(jīng)銷商庫(kù)存和客戶的汽車信貸需求無(wú)法得到滿足。

看到如此巨大的市場(chǎng)需求，從2008年起，我們開(kāi)啟了多品牌戰(zhàn)略，滿足更廣泛客戶群體的購(gòu)車需求。到目前為止，我們與十余家整車廠建立了合作，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋全國(guó)350多座城市的7000家汽車經(jīng)銷商。

王丹妮：在庫(kù)存融資方面，目前，你們主要服務(wù)哪些品牌？

余亞瑞：通用汽車不僅是我們的股東方，也是我們最堅(jiān)實(shí)的合作伙伴。目前，在庫(kù)存融資方面，我們主要為通用品牌服務(wù)，包括凱迪拉克、雪佛蘭、別克、上汽通用五菱四個(gè)品牌。上汽通用汽車金融為上海通用旗下80%的經(jīng)銷商提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的融資服務(wù)，近幾年每年的融資規(guī)模都達(dá)千億元以上。通過(guò)庫(kù)存融資的支持，我們有力促進(jìn)了這些汽車品牌的汽車銷售，增加了上海通用和上汽通用五菱經(jīng)銷商的利潤(rùn)來(lái)源。

王丹妮：風(fēng)險(xiǎn)控制一直是一個(gè)重要的話題，你們現(xiàn)在的壞帳率是多少？你們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)控制方面是怎么樣做的？

余亞瑞：《2014年中國(guó)汽車金融公司行業(yè)發(fā)展報(bào)告》指出，汽車金融公司信用風(fēng)險(xiǎn)管控能力一直處于非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)較好水平，資產(chǎn)質(zhì)量歷年來(lái)保持穩(wěn)定，這是對(duì)于我們風(fēng)險(xiǎn)防控工作最大的肯定。以2013年末為例，汽車金融公司整體不良貸款率為0.45%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行平均水平。上汽通用汽車金融借鑒通用汽車金融近百年的風(fēng)險(xiǎn)管控經(jīng)驗(yàn)，對(duì)公司運(yùn)營(yíng)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、監(jiān)測(cè)和預(yù)警，建立起了較為完整和精密的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與控制系統(tǒng)，并不斷完善內(nèi)控機(jī)制和業(yè)務(wù)流程，確保風(fēng)險(xiǎn)和收益相統(tǒng)一，逾期率一直極低。

汽車金融市場(chǎng)將走向規(guī)范化、成熟化

堅(jiān)持創(chuàng)新是保持企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)與推動(dòng)行業(yè)快速、健康發(fā)展的關(guān)鍵。

反壟斷是否會(huì)推進(jìn)其他汽車金融公司向所有品牌開(kāi)放，還有待時(shí)間驗(yàn)證。

王丹妮：2004年，中國(guó)只有兩家汽車金融公司，如今，在中國(guó)的汽車金融公司（含獲批）已達(dá)19家。競(jìng)爭(zhēng)可謂越來(lái)越激烈。你們將依靠什么繼續(xù)保持公司的競(jìng)爭(zhēng)力？

余亞瑞：在上汽通用汽車金融看來(lái)，堅(jiān)持創(chuàng)新是保持企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)與推動(dòng)行業(yè)快速、健康發(fā)展的關(guān)鍵。舉例來(lái)說(shuō)，除了剛才提到我們積極嘗試拓寬融資渠道，首家發(fā)行了ABS和金融債，為了適應(yīng)大眾網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的時(shí)代趨勢(shì)，我們還是國(guó)內(nèi)首家推出互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的汽車金融公司。自2009年啟動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)以來(lái)，累計(jì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為汽車經(jīng)銷商提供100萬(wàn)條有效銷售線索，實(shí)現(xiàn)汽車金融合同6萬(wàn)個(gè)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，上汽通用汽車金融也是唯一可以利用微信完成貸款申請(qǐng)的金融公司。在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，隨著個(gè)人信用體系的建立與完善，基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的汽車金融服務(wù)將會(huì)更加方便、高效和安全。這在金融改革和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)浪潮席卷的當(dāng)下，顯得正當(dāng)時(shí)。

王丹妮：現(xiàn)在中國(guó)在反壟斷，汽車行業(yè)也不例外，有些品牌已經(jīng)受到處罰。您認(rèn)為反壟斷對(duì)汽車金融公司來(lái)說(shuō)，意味著什么？反壟斷會(huì)推進(jìn)其他汽車金融公司也向所有品牌開(kāi)放嗎？

余亞瑞：我們也關(guān)注到，2014年以來(lái)尤其是進(jìn)入7月，汽車業(yè)反壟斷事件持續(xù)發(fā)酵。汽車業(yè)反壟斷從供需結(jié)構(gòu)的供給角度出發(fā)，有助于引導(dǎo)豪車品牌、渠道溢價(jià)回歸合理水平，零部件供應(yīng)鏈條競(jìng)爭(zhēng)充分，利潤(rùn)合理化發(fā)展。隨著反壟斷的持續(xù)深入，汽車市場(chǎng)作為重要的消費(fèi)領(lǐng)域，有望釋放出一定的購(gòu)買力并帶動(dòng)后市場(chǎng)的消費(fèi)增長(zhǎng)。

反壟斷是否會(huì)推進(jìn)其他汽車金融公司向所有品牌開(kāi)放，還有待時(shí)間驗(yàn)證。作為這10年來(lái)汽車金融行業(yè)發(fā)展壯大的見(jiàn)證者，我們認(rèn)為良性的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)使這個(gè)市場(chǎng)更加成熟。汽車金融是一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，對(duì)于經(jīng)銷商和購(gòu)車者來(lái)說(shuō)，選擇與哪家金融公司合作很大程度上取決于其提供的服務(wù)和產(chǎn)品。在過(guò)去的10年，我們已經(jīng)在中國(guó)汽車金融行業(yè)取得了領(lǐng)導(dǎo)地位，我們優(yōu)質(zhì)的品牌和產(chǎn)品正在吸引越來(lái)越多的經(jīng)銷商與我們開(kāi)展合作。正如我剛才提到，我們的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)已覆蓋全國(guó)7000多家經(jīng)銷商。我們的金融產(chǎn)品及服務(wù)在市場(chǎng)里獲得了很好的反響，也榮獲了不少獎(jiǎng)項(xiàng)。這些，都是經(jīng)銷商和車主選擇我們的理由。我們歡迎競(jìng)爭(zhēng)，迎接挑戰(zhàn)，也相信只要是良性的競(jìng)爭(zhēng)，這個(gè)市場(chǎng)一定會(huì)更加成熟。

王丹妮：下一個(gè)10年，中國(guó)汽車金融市場(chǎng)將發(fā)生什么變化？

余亞瑞：隨著汽車金融市場(chǎng)越來(lái)越火熱，國(guó)民將愈來(lái)愈接受貸款購(gòu)車的理念，汽車金融滲透率將有顯著提高。同時(shí)，會(huì)有更多的汽車金融機(jī)構(gòu)成立，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加充分。同時(shí)，我們相信在上級(jí)主管單位人民銀行、銀監(jiān)會(huì)和行業(yè)協(xié)會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)和支持下，汽車金融市場(chǎng)將越來(lái)越走向規(guī)范化、成熟化，成為汽車產(chǎn)業(yè)鏈上不可或缺的一環(huán)。

王丹妮：下一個(gè)10年，上汽通用汽車金融最重要的工作是什么？

余亞瑞：作為一家金融服務(wù)公司，自律、規(guī)范、誠(chéng)信、健康經(jīng)營(yíng)是我們的根本。在此之上，我們會(huì)持續(xù)提升金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，持續(xù)完善客戶的消費(fèi)體驗(yàn)。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云技術(shù)的廣泛運(yùn)用，上汽通用汽車金融將緊跟時(shí)代潮流，通過(guò)豐富產(chǎn)品種類，提升專業(yè)化、特色化金融服務(wù)來(lái)適應(yīng)并繼續(xù)引領(lǐng)汽車金融服務(wù)的變革和發(fā)展。